基金APP测评（二） | 追求极致的交易体验

随着基金互联网销售程度不断深化，基金电商经历了从“以产品为中心”到“以用户为中心”模式的转变，这一切直接体现在基金公司APP产品的功能设计中。

从互联网产品设计战略层定位出发，基金APP是基金公司面向用户提供产品展示、交易及服务的平台。用户可以通过这个平台获得基金公司提供的各种基金产品信息、资讯、交易等功能，并获得各种服务。

基金公司作为一家产品公司，业务范围包括了公募和专户的管理和销售，还有针对机构（企业）的业务（比如企业年金、社保等）。随着基金互联网化程度越来越高，基金APP业务发展需求也呈现出不同的特点，发展过程如下图：

目前，各家基金公司的APP都在追求便捷的操作、优惠的费率、安全的交易以及个性化的理财场景...人们切身感知到，通过基金APP能提供用户更好的理财服务。

作为行业深度参与者，继“用户体验”篇测评（点此回顾），本篇从用户的视角进行“交易功能”测评，抽取基金APP最基础的 “交易”环节进行解读。

我们发现，围绕着 “交易”环节，基金公司在过去的几年中不断打磨，功能日益完善；基础交易体验融合互联网金融特性，已经变成越来越便宜、便捷、高效和安全。

基金公司对APP“交易”功能的理解和产品实现，正如李宗盛在歌词中说的“多么痛的领悟，你曾是我的全部”。

本次测评围绕着核心“交易”环节进行。根据APP的评测需求选定测试类型和测试项。针对“功能范围”部分，基金APP（Android、iOS）按照7个测试类型-29个测试项-100个评分点进行评测。

围绕基础“交易”功能的完善，基金APP从单纯的“基金交易客户端”定位向“基金投资理财平台”转变。交易功能优化我们主要关注基础功能完备、安全性、便捷性、智能投顾等服务，通过测评，我们选取以下4个特征进行解读：

第一个特征：从交易到理财服务

在早期的基金电商业务中，基金公司是以产品为中心向用户提供服务，基金APP主要解决了用户通过移动端购买基金的问题。

随着用户需求不断的增加，金融产品不断丰富等，交易平台已经向提供高阶功能的理财平台发展。

围绕着以用户为中心改善流程，在原来基础交易业务支持上面，要满足认购、申购、赎回、转换、撤单、定投、约定交易等基本业务。在特色功能上辅助用户更好的交易，为客户的理财服务提供更好的交易功能支持。

对基础功能我们做了测评：

比如，我们发现有些基金公司提供了一些有特色功能辅助用户交易：

对于基础功能有很多细分的环节仍值得基金公司去深挖，仍然有很多的用户需求需要去满足。比如，是否可以为用户提供“小额免密支付”的功能，减少用户输入交易密码的操作。

我们认为在交易环节功能迭代有两种：“交互上优化用户体验”与“功能上提供高阶的交易功能”，通过辅助用户交易，将用户体验做到极致。

第二个特征：智能投顾引领交易创新潮流

自2015年以来，智能投顾逐步在中国金融创新市场崭露头角，并且在2016年取得迅速发展。人工智能技术在投资理财领域的应用成为业内共识的下一个风口，智能投顾服务围绕着以用户为核心来做交易创新，解决了用户个性化的资产配置需求。

在我们所测评的5家基金公司中，都上线了“智能投顾”的功能，其中广发基金APP是行业内第一家上线智能投顾的公司，引领行业之先。紧接的是汇添富和天弘基金，也在2017推出了自己的智能投顾功能；今年1月份，华夏基金推出了“查理智投”，中欧基金推出了“水滴智投”，推动行业的智能投顾业务进一步深化。

具体来看各家智能投顾服务，均具有以下特点：

智能投顾通过AI技术，利用用户画像为用户匹配合适的理财产品组合，达到“将合适的产品卖给合适的客户”的目的，符合用户的需求与监管的要求。但由于本身用户需求的复杂性、产品业绩表现的不确定性，AI技术在当前智能投顾还存在很大的改进空间。

第三个特征：技术创新为“交易安全”与“便捷”提供平衡

对于基金理财平台来说，安全是用户最首要考虑的环节，不论是资金安全还是身份信息安全。

基金公司作为一家金融公司，在安全性投入了不少的资源，在APP端上也利用了新的技术保证了客户的资金安全和信息安全。但在考虑安全性的同时，基金APP也要兼顾用户使用的便捷性，在安全与便捷之间取得一定的平衡。

以登录和交易环节的身份认证为例，在iPhone支持指纹解锁功能后，基金公司的APP也开始纷纷提供了指纹登录的功能。

但在交易环节，目前仍然仅有汇添富一家公司提供了指纹交易功能，其它测评的4家公司仍然限于登录环节。而自从去年iPhone X的人脸识别功能Face ID推出以后，至今我们仍没有发现有一家基金公司使用了人脸识别的技术。

相比互联网企业来讲，基金公司作为金融机构，在安全性方面仍然受到监管的一定限制，这就导致基金公司的APP在技术创新及应用上显得较为缓慢。

另外，我们发现在安全应用场景上近期汇添富新上线反欺诈风控服务，提升整体风控实力。

第四个特征：极致交易体验以应对互联网平台的冲击

相比基金公司，以天天基金、蚂蚁财富为代表的互联网金融凭借其技术优势、机制灵活、理念领先等特点。在过去的几年中有效的降低用户基金投资成本、提升投资效率，增加用户体验。在基础交易体验用户上，做到申费率1折，提升赎回到账的效率(T+0)等。而基金公司APP也围绕着这几点，不断的提升交易体验：

交易额度是当前基金公司APP相比互联网平台具有优势的地方，与蚂蚁等平台平均额度几万元相比，基金公司的支付额度一般可以达到几十万甚至几百万一笔，大大的方便了高端客户的交易需求。

正如我们在第一篇中所讲，基金APP “迭迭不休”，是为用户提供更好的理财体验。

其中交易是基础的功能，基金app的基础交易功能要满足便捷、安全、便宜、额度大的需求。

除此之外，在交易上面还要不断的做深做透，利用技术手段为用户提供一些有特色的交易辅助功能。

但单有交易功能还远远不够，基金APP还必须超越“交易客户端”的定位，为用户提供“投资理财服务”，这是我们下一篇测评文章将要谈到的问题，敬请关注。

相关阅读：

基金APP测评（一） | 越过山丘，才发现迭迭不休

基金公司直销平台的困境与出路

互联网基金年终策划——你知道从打开APP到购买基金需要几步吗？